Cuales son las características de una hipoteca

Una hipoteca es un contrato en el cual una entidad financiera concede un préstamo a un cliente pero con la garantía de un bien inmueble, que sera embargado en el supuesto caso que el cliente no afronte las diferentes cuotas.

A continuacion vamos a ver los diferentes tipos de hipotecas que existen explicando de forma breve las caracteristicas de las diferentes opciones.

Hipoteca

El tipo de interes

Las hipotecas no suelen tener un interés fijo y la mayoría que se conceden suelen ser de interés variable, aunque si que podemos encontrar algunos casos de tipos fijos. El tipo de interés en el que se basa una hipoteca normalmente es el Euribor, si este sube, los intereses que tienen que pagar los clientes al banco aumentaran, por el contrario, si el Euribor baja, los intereses a pagar también se verán reducidos. Cuando una hipoteca tiene una parte de interes fija y otra variable se le conoce como tipo mixto.

En los contratos hipotecarios no suele existir un máximo de tipo de interés que deberá de pagar el cliente al banco si el Euribor se eleva notablemente, pero por el contrario, si suele tener un mínimo, y si el tipo de interés baja de esa cantidad, el cliente tendrá que pagar el mínimo estipulado en el contrato. Normalmente le revisión de los intereses se realiza anualmente, aunque tambien pueden revisarse en otros periodos de tiempo, como por ejemplo al trimestre.

Cuando se contrata una hipoteca con interés fijo, suele ser bastante superior al que se cobraría si se contratara a interés variable. Una hipoteca a interés fijo es como una apuesta, si los tipos de interés suben por encima de lo que nosotros pagamos al banco nos saldrá rentable, pero si no llega a producirse esa circunstancia, estaremos pagando mas carga financiera que con el interés variable.

Los tipos de amortizacion de la hipoteca

Las hipotecas son prestamos que suelen amortizarse en un periodo bastante largo. Una hipoteca se puede firmar por pocos años, pero han existido y existen casos donde la devolución del préstamo puede llegar hasta los cuarenta años.

Existen tres sistemas de amortizacion para las hipotecas:

  • El sistema francés: Es el mas común de todos. Las cuotas son fijas, salvo que varíe el tipo de interés. En los primeros años del préstamo se pagaran mas intereses que amortización de capital, y a medida que van avanzando los pagos, se irán pagando menos intereses y mas capital.
  • El sistema americano: En las cuotas solo se pagan intereses, y la amortización del capital se realiza en un solo pago al finalizar la hipoteca. Con este sistema se pagan mucho mas intereses que con el francés, la ventaja es que las cuotas se ven reducidas al no pagar capital, que como hemos comentado se pagara al final del préstamo.
  • El sistema alemán: Las cuotas están compuestas por la amortización constante del capital mas los intereses, que son calculados sobre el capital pendiente de amortizar, al igual que el sistema francés. Con este sistema las cuotas son decrecientes, al pagarse siempre lo mismo por el capital y cada vez haber menos capital pendiente de amortizar, los intereses irán decreciendo, y por tanto, la cuota también.

Otras caracteristicas

Los prestamos hipotecarios pueden tener un periodo de carencia, esto significa que durante un tiempo, al principio de la vida de la hipoteca, solo se pagaran los intereses, sin amortizar el capital.

Los prestamos hipotecarios también pueden negociarse en otras divisas, e incluso cambiar de divisa durante la vida de la hipoteca, dependerá de lo que mas nos interese.

Una hipoteca se puede cancelar anticipadamente, ya sea total o parcialmente. La entidad financiera cobrara una comisión sobre el capital amortizado, pero en todo caso siempre sera mas barato que pagar los intereses.

Cuando se pide una hipoteca, el banco suele obligar al cliente a contratar un seguro sobre el bien hipotecado.

La mayoría de entidades financieras cobran unos gastos al contratar la hipoteca, estos gastos suelen ser comisiones por estudio, apertura, etc.

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